Эксперты советуют обращать внимание на ряд ключевых параметров при выборе депозитных программ. Кроме того, их главный совет – не просто ПОДПИСАТЬ договор, а внимательно ПРОЧИТАТЬ его! У вас не должно остаться вопросов после подписания бумаг. И если какие-то пункты не совсем ясны, обязательно попросите сотрудника банка все вам разъяснить. В конце концов – это его работа, и финучреждение заинтересовано в депозитных отношениях не меньше, чем вы.
Процентная ставка
Собственно от этого параметра и зависит, сколько денег «заработают» депозитные средства. Чем выше ставка – тем больше выгода. И, как правило, чем продолжительнее срок вклада – тем больше ставка. Однако, следует насторожиться, если ставка ну очень существенно превышает средний показатель по другим банкам – зачастую это признак повышенных рисков.
Проценты начисляются по следующему принципу: разместив 200 у.е. на срок 1 год по ставке 10% годовых, вы получите 200 + (200*10%) = 220 у.е.
С тем же примером, но при ежемесячной выплате процентов, вкладчик будет получать по (200*10%)/12 = 1,6 у.е. каждый месяц, а по окончании срока вклада – и свои 200 у.е.
Срок и досрочное снятие.
Очень важно определиться на какой срок размещать вклад. Это один из ключевых моментов, поскольку условия досрочного снятия, которые указаны в договоре (и с ними непременно нужно ознакомиться), сводит на нет выгоду от размещения депозита. Чаще всего при досрочном снятии депозитных средств, банки пересчитывают проценты по минимальной ставке, которая указана в договоре. И скорее всего этот показатель будет меньше 1%.
Кроме того, в данном случае договор может определять даже штрафные санкции. Читая документ, также следует обратить внимание на то, за сколько дней клиент должен предупредить банк о досрочном снятии вклада.
Поэтому, перед заключением договора на вклад определенной суммы, следует хорошо взвесить, действительно ли в течение указанного периода она вам не понадобится.
Выплата процентов.
Этот показатель определяет, когда и каким образом вкладчик будет получать положенные проценты. В договоре может быть указано, например, в конце срока, ежеквартально, ежемесячно и даже еженедельно.
Если проценты выплачиваются в конце срока, то клиент не имеет права снять их раньше – по истечению указанного периода он получит уже общую сумму (вклад+проценты).
Когда условия предполагают возможность постепенного получения процентов, в указанный срок эту сумму можно снять в банке или банкомате (если депозитная программа предполагает наличие карты для этих целей).
Существуют и другие варианты – к примеру, вклады с пополнением. То есть, если проценты за определенный период не снимаются, а «падают» на вклад, увеличивая его. Соответственно в следующий период проценты начисляются уже на возросшую сумму.
Пролонгация.
Что означает «продление». Во время кризиса вклады с такой опцией пользовались особой популярностью. Суть проста – вклад размещается, скажем, на семь дней. Если через неделю деньги вкладчику не понадобились и он не пришел в банк их забрать, средства автоматически продляются еще на семь дней. И так, пока клиент не откажется от пролонгации.
В договоре следует обратить внимание на такой момент: пролонгация осуществляется по ставке, определенной на момент оформления, или по ставке, которая будет установлена на момент очередного продления. Это крайне важно, поскольку данные ставки могут существенно отличаться.
С пополнением и без пополнения.
Это вариант накопительных программ. Он предполагает возможность пополнения депозита, например, ежемесячно суммой от зарплаты, пенсии. С момента поступления денег процент начисляется уже на увеличенную сумму.
Некоторые банки предоставляют комплексные услуги. Допустим, вы получаете зарплату или пенсию на карточку определенного банка. Вы можете написать заявление, чтобы банк ежемесячно такого-то числа часть зарплаты или пенсии в сумме столько-то перечислял на ваш депозитный счет. То есть каждый месяц ваш вклад будет пополняться автоматически.
Снятие и лимит.
Ряд банков реализует депозитные программы, которые позволяют воспользоваться определенной частью вклада в любое удобное для вкладчика время. Но в этом случае в силу вступает такое понятие как «минимальный лимит» – остаток средств, который непременно должен остаться на счету. Это предложение удобно в том случае, если клиент не знает когда, сколько и для чего ему могут понадобиться деньги. Такой неприкосновенный лимит – обязательное условие банка, иначе вклад не будет иметь смысла и станет равнозначен текущему счету с минимальной ставкой или вообще без нее.
