Наряду с депозитными банковскими программами все большую популярность приобретает такой инструмент накопления средств, как сберегательная карта.
Эта банковская технология получила существенный стимул для своего развития в период кризиса, когда существенно возросло недоверие вкладчиков к классическим депозитным продуктам.
На самом же деле сберегательная карта является разновидностью депозитной программы, но имеет некоторые индивидуальные черты, которые делают ее очень привлекательной для населения. Это своеобразная уловка банков с целью привлечения средств, которая была очень удачно ими использована и привела к тому, что доля сберегательных вкладов с картой превысила долю обычных депозитов.
Так в чем же состоит секрет растущей популярности сберегательных карточек?
Основное преимущество этого банковского продукта состоит в том, что сберегательная карта дает клиенту ощущение защищенности, поскольку он имеет возможность принимать решения и осуществлять распоряжения своими денежными средствами самостоятельно. Это касается и пополнения карты, которое может производиться в любое время суток через банкомат или в часы работы отделения банка через операционную кассу. Сумма такого взноса определяется клиентом на его усмотрения и преимущественно никак не ограничивается банком.
И что самое главное, свобода распоряжения деньгами относится не только к пополнению вклада, но и к снятию денежных средств. Последнее может быть произведено как в наличной, так и безналичной форме, например, путем совершения транзакций через терминальную сеть. При этом воспользоваться можно не только первоначальной суммой вклада, но и начисленными на нее на текущий момент процентами. То есть главным плюсом сберегательной карты является то, что этот гибкий банковский продукт совмещает в себе сразу несколько технологий, а именно текущий счет, платежную карту и депозитный вклад.
Главным недостатком этого сберегательной технологии является сравнительно невысокая ставка процента, начисляемая на сумму остатка средств на карточном счете. Но, по сути, меньшая доходность является платой клиента за свой покой и удобство. Для многих людей, переживших распад Советского Союза и несколько кризисов последних двадцати лет, когда очень частым явлением была неспособность банков отвечать по своим обязательствам, гораздо проще довольствоваться небольшим процентом, но при этом иметь возможность получить свои средства в любой нужный момент, чем ждать двенадцать месяцев истечения срока действия обычного депозитного договора, чтобы вернуть свои накопленные деньги, и заработать пусть даже большую сумму процентов на них.
Не смотря на кажущуюся простоту сберегательной карточной программы, она имеет довольно много подводных камней, которые нужно учитывать при заключении договора.
Во-первых, это комиссия за открытие карточного счета, которая не должна превышать эквивалента трех долларов США, а также стоимость обслуживания карты за год, которая может существенно повлиять на уровень доходности вклада.
Во-вторых, нужно выяснить, какая комиссия взимается при снятии наличных денежных средств через кассу или банкомат. Если эта цифра превысит два с половиной процента, то это будет ощутимо отражаться на финансах вкладчика. Бывает и такое, что и на пополнение карты устанавливается определенный процент.
Все эти разного рода проценты и комиссии значительно уменьшают прибыльность вклада для клиента, поэтому перед тем, как подписывать договор, нужно его внимательно изучить, и самостоятельно или с помощью банковского сотрудника просчитать доходность вклада с учетом не только номинальной ставки процента, но и всех сопутствующих расходов.
Еще следует отметить, что свобода пользования сберегательной картой не так уж полноценна, как может показаться на первый взгляд. Ведь банки очень часто ограничивают снятие наличных средств с карты путем установки определенных максимальных и минимальных лимитов, а также изначально может быть оговорена некоторая величина остатка средств на карте, которая должна там находиться постоянно до истечения срока действия договора.
Особое внимание нужно уделить такому моменту, как стоимость снятия наличных в других странах. Здесь возможно несколько немаловажных нюансов. Первое, заграничные банкоматы точно возьмут дополнительную комиссию за выдачу наличных, а еще вполне реально потерять деньги на разнице курсов при конвертации валюты.
Еще одна проблема может возникнуть в связи с задержкой отражения операций и транзакций, производимых за границей, в системе отечественного банка, выпустившего карту. Это может привести к овердрафту, то есть ситуации, когда клиент снимает средств с карты больше, чем на ней фактически присутствует, а это наказывается очень высокими процентами – до 50% годовых на сумму превышения лимита.
