Внимание! Вы используете устаревший браузер.


Основные формы и виды банковских кредитов.

Дата добавления: марта 12, 2012 - Количество просмотров 10 110 - Комментариев нет

Виды банковских кредитов имеют широкое разнообразие.

Более конкретно основные (базовые) услуги кредитования, предоставляемые коммерческими банками своим клиентам (как юридическим, так и физическим лицам), как правило, под надежное (высоколиквидное) обеспечение, можно представить в виде следующей классификации:

1. По экономическому назначению кредита:

1.1. Связанные (целевые).
1) Платежные (на проведение конкретной коммерческой сделки или удовлетворение временной нужды):

  • на оплату платежных документов контрагентов клиента;
  • на приобретение ценных бумаг;
  • на проведение авансовых платежей;
  • на перечисление платежей в бюджет (платеж по поруче¬нию заемщика);
  • на заработную плату (выдача денег по чеку со ссудного счета заемщика) и др.

2) На финансирование производственных затрат, т.е. на:

  • формирование запасов товарно-материальных ценностей;
  • финансирование текущих производственных затрат;
  • финансирование инвестиционных затрат, включая кредиты на лизинговые и другие подобные операции.

3) Учет векселей, включая операции репо.
4) Потребительские кредиты (заемщикам – физическим лицам).
1.2. Несвязанные.

2. По форме предоставления кредита.

2.1. В безналичном порядке:
1) Зачисление безналичных денег на соответствующий счет заемщика.
2) Кредитование посредством векселей банка.
3) В смешанной форме (сочетание двух предыдущих вариантов).
2.2. В налично-денежной форме (кредитование физических лиц).

3. По технике предоставления кредита.

3.1. Одной суммой.
3.2. Кредиты с овердрафтом (схема кредитования, дающая клиенту право оплачивать с расчетного счета товары, работы, услуги своих контрагентов в сумме, превышающей объем кредитовых поступлений на его счет, т.е. иметь на этом счете дебетовое сальдо, максимально допустимые размер и срок которого устанавливаются в кредитном договоре между банком и данным клиентом; различают краткосрочный, продленный, сезонный виды овердрафта).
3.3. Открытие кредитной линии:

  • простая (невозобновляемая) кредитная линия;
  • возобновляемая (револьверная) кредитная линия, включая:
  • онкольную (до востребования) кредитную линию;
  • контокоррентную кредитную линию.

Открытая кредитная линия.

Дает возможность заемщику в пределах установленного лимита кредитования, в любой момент привлечь кредитные средства для проведения своих сделок. Выдача кредита осуществляется в форме оплаты платежных документов заемщика, неравномерными, неравными частями в течение периода времени действия открытой кредитной линии. Заемщик платит проценты за фактическую сумму ссудной задолженности и время пользования кредитом.

Существует два вида кредитных линий: возобновляемая (револьверный кредит) и невозобновляемая. При открытии возобновляемой кредитной линии, в пределах установленного лимита и срока возможно неоднократное получение и гашение кредита. В результате сумма кредита, взятая клиентом на протяжении срока открытия кредитной линии, может превышать установленный лимит в несколько раз, но размер единовременной ссудной задолженности клиента не может превышать сумму лимита. Невозобновляемая кредитная линия предусматривает получение кредита заемщиком частями в сумме, не превышающей установленный ему лимит.

Онкольная кредитная линия

Представляет собой такую схему, при которой кредитование ведется в пределах лимита суммы (обусловленного величиной оценки долговых обязательств (векселей) заемщика, заложенных им в банке) и в рамках согласованного периода времени, причем таким образом, что по мере погашения взятых ранее кредитов, лимит может непрерывно и автоматически (без заключения дополнительного договора/соглашения) восстанавливаться. Контокоррентная кредитная линия предполагает такое кредитование текущих производственных нужд заемщика (в пределах оговоренного лимита сумм и установленного срока действия соглашения), когда кредиты непрерывно и автоматически выдаются и погашаются, отражаясь на едином контокоррентном счете, сочетающем в себе свойства ссудного и расчетного счетов (дебетовое его сальдо показывает сумму долга заемщика банку, кредитовое – наличие у заемщика свободных средств); лимит при этом каждый раз восстанавливается.

С контокоррентного счета средства могут направляться на:

  • оплату расчетных документов за материальные ценности;
  • выплату заработной платы и проведение приравненных к ней платежей;
  • погашение кредиторской задолженности по товарным и нетоварным операциям;
  • исполнение обязательных платежей в бюджеты;
  • оплату операционных и других расходов заемщика по основной производственной деятельности; уплату штрафов и неустоек;
  • уплату процентов за пользование банковским кредитом.

Контокоррентный кредит погашается путем зачисления в кредит счета всех поступлений в адрес заемщика, в том числе:

  • выручки от реализации продукции (работ, услуг);
  • сумм, идущих в погашение дебиторской задолженности;
  • полученных штрафов, пеней, неустоек.

3.4. Комбинированные варианты:

  • онкольный кредит (разовый с использованием специального ссудного онкольного счета);
  • акцептно-рамбурсный кредит.

4. По способу предоставления кредита.

4.1. Индивидуальный (предоставляемый заемщику одним банком).
4.2. Синдицированный.

Отличительными особенностями синдицированного кредита являются:

  • наличие двух и более кредиторов;
  • оформление многостороннего кредитного договора;
  • равные права для всех кредиторов;
  • ответственность заемщика перед всеми кредиторами;
  • единство информации.

Синдицированный кредит может предоставляться на различные цели (торговое финансирование, рефинансирование, финансирование приобретений, проектное бридж-финансирование, финансирование капитальных затрат, финансирование накопления кредитного портфеля и т.д.). Приоритетными направлениями синдицированного кредитования являются проекты, связанные с развитием бизнеса заемщика.

В процессе синдицированного кредитования принимают участие несколько банков (до 30 – 40). Как правило, организаторами синдицированных кредитов выступают крупнейшие банки, имеющие соответствующий опыт. Организатор имеет право на изменение первоначальных условий предоставления кредита, в случае возникновения проблем с размещением и может снять с себя обязательства по организации кредита, в случае несогласия заемщика с новыми условиями.

Кроме банков-организаторов, к процессу предоставления синдицированного кредита могут быть привлечены банки-соорганизаторы, которые также входят в дирекцию синдиката. В данном случае происходит разделение обязанностей между организатором и соорганизаторами.

5. По времени и технике погашения кредита.

5.1. Погашаемые одной суммой в конце срока.
5.2. Погашаемые равными долями через равные промежутки времени (этот вариант, как и следующий, предполагает согласование графика погашения основной суммы долга и процентов, с указанием конкретных дат и сумм).
5.3. Погашаемые неравными долями через различные промежутки времени:

  • кредит с выплатой значительной части суммы кредита в конце срока;
  • кредит, с прогрессивно нарастающими к концу срока действиями кредитного договора выплатами;
  • кредит для сезонных производств (проектов), с выплатами только в те месяцы, на которые приходятся максимальные суммы выручки.

6. Классификация кредитов по валюте предоставления.

Кредиты выдаются в национальной или иностранной валюте. Реже кредиты предоставляются заемщикам в нескольких валютах. В этом случае речь идет о мультипликационных кредитах. Наибольшее применение в России получили кредиты в национальной валюте (рублях) и иностранной валюте.

7. По обеспечению.

Необеспеченные (бланковые) кредиты и обеспеченные, которые по характеру обеспечения делятся на залоговые, гарантированные и застрахованные.

Отдельно можно выделить гарантийные операции банков в части кредитования своих клиентов, а также консультационные услуги по вопросам кредитования.

Некоторые экономисты подразделяют кредиты в зависимости от экономического содержания и назначения на:

  • ссуды на коммерческие цели;
  • потребительские или персональные ссуды.

По категории заемщиков.

Экономисты, разделяют банковские кредиты на:

  • предоставляемые акционерным компаниям и частным предприятиям;
  • предоставляемые кредитно-финансовым учреждениям (и прежде всего банкам);
  • предоставляемые населению (физическим лмцам);
  • предоставляемые правительству и местным органам власти.

По срокам погашения.

Разделяют кредиты, на кредиты до востребования и срочные кредиты, последние из которых делят на краткосрочные (от 1 дня до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 3 – 5 лет) и долгосрочные (на более продолжительные сроки).

Иногда выделяет такие критерии классификации кредитов, как регион размещения заемщика, степень риска для банка, вид процентной ставки. Так, по региону размещения, кредиты делятся на внутренние (в пределах своей страны) и внешние (международные). По степени риска, выделяется кредиты с наименьшим риском, с повышенным риском, с предельным риском и нестандратные. По виду процентной ставки, выделяют кредиты с фиксированной ставкой, с плавающей ставкой и со смешанной ставкой.

Есть в обиходе и деление кредитов по размерам на мелкие, крупные и средние, а также по характеру финансирования заемщика на кредиты содействия и кредиты на коммерческой основе.

Для классификации видов кредита возможно использование и других критериев.

В продолжение статьи, читайте:
Отзывы и комментарии к статье:
FinansMir.ru
Вы можете оставить первый отзыв или комментарий.
 

Отзыв