Рассмотрение кредита – это изучение представленной потенциальным заёмщиком информации сотрудниками банка по внутренней процедуре, с целью принятия решения о выдаче и параметрах кредита.
Иногда эту процедуру сами банкиры называют «операционной системой принятия решений».
Виды операционных систем рассмотрения кредита
Принципиально существуют две крайности: одна система основана на математических моделях скоринга (то есть, по сути начисления очков в зависимости от информации пунктов заявки). Эти модели основаны на обработке статистики большого количества ранее выданных кредитов.
Определенные профили заёмщиков по-разному обслуживают свои долги. Система тем совершеннее, чем дольше и больше на данной территории банк выдаёт кредиты. Пока информации для статистики не достаточно много, скоринговые системы чаще ошибаются.
Другая крайность базируется на профиле кредитного менеджера. Некоторые типы людей рассматривают ту же информацию из заявки клиента гораздо правильнее, чем скоринговая система, и принимают решения, основываясь на личном опыте, знании жизни и людей.
Описание процесса рассмотрения кредита
В первом случае кредитный менеджер только принимает информацию, проводит интервью и вводит в систему. На втором уровне поддержки информация проверяется по базам данных и прозвоном работодателя и родственников. Этот уровень называется верификация.
Если выявляется ложная информация, то заявка отбраковывается уже на этом этапе.
Далее, по подтверждённой информации, система в автоматическом режиме производит расчёт суммы и срок максимального лимита для данного конкретного заёмщика. В рамках установленного лимита происходит кредитование и сумма реально выданного кредита не может превышать лимит.
Во-втором случае центром рассмотрения кредита и принятия решения является финансовый или кредитный консультант. Он принимает информацию, проверяет, анализирует и принимает решение. Именно при такой операционной системе присутствует риск внутреннего мошенничества.
Для снижения этого риска статистической обработке и анализу подвергается профиль, история кредитов, выданных данным консультантом. Кроме того, выявляется наличие связей между клиентами одного консультанта и между клиентом и самим консультантом.
Скорость рассмотрения кредита в банках тоже зависит от применяемой операционной модели. Поскольку вторая оперсистема более субъективна, то в ней время принятия решения может очень сильно отличаться от клиента к клиенту. При этом, чем меньше время рассмотрения, тем подозрительнее сделка.
