Проценты по кредитам в банке – это та плата, которую заемщик обязан заплатить за использование средств кредитора. Выраженные в годовом исчислении, они, как правило, оговариваются в договорах по предоставлению заемных средств.
Кроме договоров, их размер может быть закреплен в заявлении-оферте, которое заемщик направляет в банк, соглашаясь с условиями кредитования.
После осуществления платежей с кредитного счета, то есть, со дня образования не нулевого остатка на нем, начинается расчет причитающихся банку процентов. Этот расчет производится исходя из остатка долга, имеющегося на счете, и размера процента, оговоренного договором. Со снижением долга, процент считается на его уменьшенную сумму. Прекращение начисления процентов наступает при полной оплате задолженности.
Оплата долга и процентов может осуществляться в виде дифференцированных или ануитетных платежей. При этом проценты в обоих случаях начисляются одинаково, но их сумма отличается, из-за различий в вариантах погашения основной части долга. Приведенный ниже пример с ежемесячным погашением кредита может проиллюстрировать эту разницу.
Пример расчета процентов по кредиту.
Если, к примеру, взять 2 миллионный кредит с 1 годичным сроком его использования под 18% годовых, то проценты по кредитам в банке, рассчитанные при дифференцированных платежах за год, составят 195 тысяч рублей, в то время как при ануитетных платежах – более 200 тысяч рублей.
Так происходит, потому что в дифференцированных платежах выплата основного долга разбивается на 12 равных частей и составляет 166 666,67 рублей ежемесячно. К этой сумме прибавляются проценты, рассчитанные за месяц. Из-за снижения суммы основного долга их размер с каждым новым платежом будет уменьшаться: 1 месяц- 30 тыс. руб., 2 – 27.5 тыс. руб., … 12 – 2.5 тыс. руб.
Рассчитанный по формуле, ануитетный платеж составит 183 359,99 рубля для каждого из 12 периодических платежей. Доля процентов и доля самого долга здесь каждый месяц изменяется, размер возвращаемого кредита растет, а начисленных процентов сокращается, но сокращается он медленнее, чем в первом варианте: 1 месяц – 30 тыс. руб., 2 – 27.7 тыс. руб., … 12 – 2.7 тыс. руб.
Нужно отметить, что погашение по кредитным продуктам, предлагаемым физическим лицам Российскими банками, предусматривается лишь в виде ануитетных платежей.
При желании сократить проценты по кредитам в банке в их абсолютной сумме, оплачиваемой кредитору за пользование его средствами, необходимо досрочно погашать свой долг. Сегодня это возможно без оплаты штрафов, ранее устанавливаемых банками за преждевременный возврат средств, в целях компенсации потерь своего дохода.
