Наиболее распространенный вид кредита – потребительский. Каковы оптимальные проценты по потребительским кредитам? Можно ли оформить кредит без процентов? Давайте разберемся.
Оптимальные проценты по потребительским кредитам.
Потребительский кредит можно взять, не сообщая банку цель. Это может быть покупка, путешествие, учеба и т.д.
Кредит бывает беспроцентным, но всегда прибыльным для банка. Ведь каждый банк вначале сам берет в долг у Центробанка и выплачивает ему проценты. Беспроцентные кредиты часто оформляют в магазинах при покупке бытовой техники. В этом случае прибыль банка закладывается в стоимость товара, и магазин погашает проценты вместо вас.
Практикуются потребительские кредиты под залог недвижимости на суммы в среднем от $5тыс. Процентная ставка в национальной валюте невысока – от 13%, а в иностранной – около 11%. Срок кредита – от 3-х месяцев до 5 лет.
Максимальное количество потребительских кредитов оформляется по ставкам 20-30% на срок до 3 лет. При оформлении кредита менеджеры предлагают оформить какую-либо кредитную карту и, таким образом, «завоевывают» клиента. Зато ставку могут скостить на 2-3%.
Плата за потребительские кредиты
Плата за заимствованные деньги – это проценты по потребительским кредитам (банковская моржа). По закону банки не могут самостоятельно изменять величину процентов, если таковое не записано в договоре. Порядок уплаты процентов фиксируется письменно.
В качестве приложения к договору банк предоставляет график погашения задолженности, где согласно выбранному способу погашения прописаны ежемесячные взносы. Вот здесь и начинается самое интересное.
Существует 2 способа, которыми потребительские кредиты подлежат погашению: аннуитетные (равными долями) и дифференцированные платежи. Первый способ обходится дороже. 12% при аннуитетных платежах равны 14% при дифференцированных. Кроме того почти 2/3 долга, отданного в первые месяцы – это проценты, сам же кредит остается непогашенным, что выясняется при досрочной оплате.
Оформляя кредит, требуйте график погашения задолженности, разграничьте сумму платежа на проценты и долг, оцените дополнительные комиссии за услуги. Выбирайте банк с дифференцированными платежами.
