На что обращает свое внимание человек, желающий оформить любой кредит? В первую очередь, на процентную ставку.
Но далеко не всегда ее минимальное значение будет говорить в низкой переплате.
Существует такое понятие, как ПСК или полная стоимость кредита, вот именно этот показатель повествует о реальном размере переплаты. Так что же такое ПСК и что в нее входит?
Составляющие:
1. Сама процентная ставка, прописанная в договоре.
2. Различные услуги и комиссии. Это может быть:
- комиссия за выдачу кредитных средств;
- ежегодная комиссия за обслуживание (с этим сталкиваются владельцы кредитных карт);
- плата за открытие счета;
- плата за факт выдачи займа.
3. Если речь о крупном кредите, например, ипотечном или автокредите, то в ПСК может включаться стоимость оплаты услуг нотариуса, оценщика залогового имущества.
4. Различного рода страховки, среди которых могут быть:
- страхование жизни заемщика;
- страхование дееспособности заемщика;
- полис на случай потери работы по сокращению;
- страховка залогового имущества;
- и прочие полиса.
Как узнать реальное значение ПСК?
По закону, банк обязан назвать эффективную ставку (она же ПСК) до подписания кредитного договора. На практике это попросту не соблюдается. Сама полная стоимость кредита, конечно, прописывается в договоре мелким шрифтом, только вот далеко не каждый заемщик читает договор перед подписанием.
Узнавать значение ПСК необходимо еще до заполнения анкеты на кредит, лучше посетить несколько банков и сравнить эффективную ставку.
Как уменьшить ПСК?
Лучший метод уменьшения – отказ от страхования. Если речь идет от небольших кредитах, то заемщик имеет полное право отказаться от этих дополнительных услуг.
Но если речь об автокредите или ипотеке, то чаще всего страхование является обязательной процедурой, предусмотренной договором заимствования.
Делаем выводы.
Не стоит удивляться, если банк обещает кредит всего под 10% годовых, а на деле общая переплата составит половину от суммы кредита. Вполне возможно, что в соседнем банке, где применяется 30% годовых, переплата окажется ниже.
Полная стоимость кредита – вот на что должен обращать внимание заемщик, а не на лозунги банков о минимальных ставках.
