Наибольшей популярностью в России пользуется потребительское кредитование.
Кредит на потребительские нужды выдается физическим лицам для оплаты не только предметов потребления, но и отдыха, образования, оздоровительных процедур, комплексного лечения, мебели и многого другого. Он представляет собой банковский заем, который заемщик может использовать на любые цели.
Для кого доступен кредит на потребительские нужды?
Кредит наличными могут получить физические лица от 21 до 75 лет, отвечающие требованиям кредитной организации. Банки предъявляют различные требования к соискателям, но одним неизменным требованием для всех банков является наличие общегражданского паспорта и прописки в регионе присутствия банка.
Еще одним немаловажным требованием является предоставление документов, подтверждающих доход. Но в последнее время большинство банков упразднили процедуру получения кредитов и стали оформлять заявки только по паспорту.
Кредиты наличными, оформляемые без справки 2-НДФЛ, можно разделить на две категории: для своих клиентов, получающих зарплату на карту банка, и для сторонних заемщиков. Займы для корпоративных клиентов выдаются на общих условиях, решение принимается в кратчайшие сроки.
Выдача займов без подтверждения доходов заемщика влечет за собой определенные риски для банков. Чтобы компенсировать свои риски, кредиторы устанавливают повышенные процентные ставки. Максимальная сумма выдаваемых средств – не более 1 млн. руб. Кроме того, банк может потребовать оформления страховки на случай утраты трудоспособности.
Виды потребительских программ
Потребительские кредиты по признаку обеспеченности принято делить на:
• кредиты с обеспечением, то есть с поручительством третьих лиц или под залог недвижимого имущества;
• кредиты без обеспечения.
По целевому признаку выделяют:
• финансовые займы. Обычно оформляются в офисе банка и выдаются наличными;
• товарные займы. Как правило, оформляются представителями банка непосредственно в торговой точке, одобренная сумма не выдается заемщику, а сразу направляется на оплату товара.
По времени оформления делятся на:
• быстрые кредиты, решение по которым принимается в течение нескольких минут;
• традиционные, рассматриваются в течение 2-3 дней.
Кредит наличными
Самый распространенный вид займа – кредит на неотложные нужды. Такой заем предусматривает нецелевое расходование выданных средств, означающее, что заемщик не обязан указывать и документально отчитываться на какие нужды он потратил средства.
Выдача таких кредитов производится дееспособным гражданам в размерах, устанавливаемых каждым банком самостоятельно. Его величина зависит от уровня платежеспособности заявителя. При предоставлении заемщиком залогового обеспечения, банк предлагает программу на более выгодных условиях с увеличением срока кредитования и выплачиваемой суммы. Залоговое имущество способствует и повышению вероятности выдачи займа, так как это снижает банковские риски.
Кредитование неотложных нужд банки производят на срок до 5 лет. Обычно величина займа определяется в размере, не превышающем 50-кратный среднемесячный доход заемщика, за минусом выплат и отчислений. Процентная ставка по рублевым кредитам составляет порядка 20%. В договоре закрепляется взимание единовременной фиксированной платы при выплате кредита.
Кредит на недвижимость
Потребительский кредит на недвижимость довольно часто используется населением для приобретения жилья. Такой кредит на потребительские нужды отличается от ипотечного тем, что заемщик не обязан предоставлять банку залог в виде кредитуемой недвижимости. По усмотрению заемщика, гарантом погашения обязательств по кредиту могут выступить поручители, а можно заложить имеющуюся собственную квартиру.
Кредит на недвижимость имеет целевой характер. Поэтому заемщик не может потратить выданные средства ни на какие другие цели, кроме приобретения объекта недвижимости.
На практике максимальная величина суммы не превышает 70 – 90% от стоимости приобретаемого имущества. Кроме того, заемщик должен уплатить первоначальный взнос, размер которого в среднем около 10 – 30% от общей суммы.
Срок кредитования варьируется в пределах 15 – 27 лет. При выплате заемщик должен внести единовременную плату, размер которой составляет 3 – 5% от выданной суммы.
Товарный заем
Кредит на приобретение товаров подписывается физическими лицами, непосредственно, на торговом объекте, реализующем потребительские товары. Эта торговая организация-посредник заключает с банком-кредитором соответствующий договор.
При расчете такого вида кредита на потребительские нужды, его максимальная величина определяется с учетом платежеспособности заемщика и срока кредитования.
Выплата происходит в любой валюте, безналичным зачислением на расчетный счет заемщика или кредитную карточку. Срок выдачи – не более 5 – 7 лет.
Подведем итоги…
Кредит на потребительские нужды является востребованной программой. Многообразие кредитных организаций и условий, предъявляемых к заемщикам, дают возможность платежеспособным гражданам получить займ наиболее подходящий для них.
