В банковской практике целевой заем реализуется в форме залоговых кредитов. Его главной особенностью является строгое использование заемщиком полученных денежных средств на определенные цели.
Кредитор в лице банка должен иметь возможность и обязан контролировать целевое использование выданного кредита. Это находит свое отражение в условиях кредитного договора и процедуре выдачи заемных средств.
По сути, любой кредит относится к целевым. Говоря о потребительском кредите, его часто берут на неотложные нужды: ремонт, лечение, учебу, свадьбу, покупку мебели и прочее. Однако клиент после того, как потратит полученные деньги, не обязан отчитываться об этом перед банком. Данный кредит по факту выдается на любые цели (разумеется, законные) на основании только платежеспособности заемщика либо под поручительство. На что денежные средства действительно были потрачены банк так и не узнает.
В случае с целевым займом нарушение адресности в отношении денежных средств влечет за собой моментальное расторжение кредитного договора в одностороннем порядке. Либо банк вправе потребовать досрочной выплаты всех процентов.
Виды целевого займа
К целевым займам в отношении физических лиц относятся:
- кредит на покупку жилья, улучшение жилищных условий (ипотека);
- кредит на приобретение автотранспортного средства (автокредит) .
Оформление залога строго обязательно. Соответственно, на период кредитования недвижимость или транспортное средство становятся собственностью банка. После совершения сделки заемщик в ближайшее время сдает оригинал документа (закладную или ПТС) на хранение до полного погашения выданного кредита. После исполнения обязательств в полном объеме документы списываются с баланса банка и передаются в руки клиенту. С этого момента он становится единственным владельцем, а его имущество больше не обременено долговыми обязательствами.
Плюсы и минусы целевого займа
Целевой заем имеет некоторые особенности, которые можно воспринять как его недостатки:
- процедура выдачи кредита усложняется и занимает значительно больше времени (оценка состояния залога, купля-продажа, регистрация права собственности), в процесс вовлечены другие люди или организации;
- список предоставляемых документов увеличивается в связи с оформлением залога;
- обременение квартиры или автомобиля долговыми обязательствами (нельзя продать или подарить, сделать перепланировку или обменять).
Преимуществом, по сравнению с беззалоговыми займами, является:
- более низкая процентная ставка по кредиту;
- возможность получить крупную сумму денег на длительный период (отпадает необходимость в накоплении);
- при ипотеке можно компенсировать часть потраченных средств, оформив налоговый вычет (13% от суммы сделки).
Целевые займы позволяют участвовать в федеральных и социальных программах (президентский автокредит, ипотека молодым семьям, бюджетным работникам, военнослужащим), что делает условия кредитования для многих заемщиков еще более выгодными.
