Ипотека, пожалуй, самая наболевшая тема для тех, кто думает решать жилищные вопросы. По данным статистики, при средней величине заработка в России, просто, не реально накопить требуемую сумму на жилье. Кому-то повезло больше, квартира досталась в наследство, а кто-то купит по субсидии квартиру. Некоторые идут на альтернативную сделку, чтоб улучшить жилищные условия, остальным есть одна надежда на ипотеку и возможность успеть ее получить в период снижения процентных ставок.
По опросным данным, большинство респондентов считают, что ипотеку стоит брать тогда, когда накоплена большая часть или половина стоимости квартиры. Именно такой существует механизм покупки квартир в Европе, только в отличие от нас россиян, у них система накопления капитала более развита.
Факторы, учитывающиеся при расчете ипотеки.
Самый главный фактор, который влияет на выдачу кредита банком – это доходы заемщика. Есть, конечно, и другие факторы, которые влияют на выдачу кредита: состав семьи, совместный доход, место работы и характер занятости, и срок займа. Косвенным образом влияет и непрерывность стажа работы заемщика, его образование, и есть ли другие активы. Шансов на получение наиболее выгодного кредита у офисных работников со стабильной официальной зарплатой больше, чем у нелегально устроенного человека имеющего высокий доход. Также больше шансов у тех, кто имеет в собственности дачу или машину.
Примерный расчет ипотеки на покупку квартиры в Москве.
Допустим, заемщик хочет купить в Москве однокомнатную квартиру за пять миллионов рублей. С первоначальным взносом 20% и сроком погашения 10 лет, процентная ставка по кредиту 10,92%, ежемесячный платеж будет 54 929 рублей. Значит, ежемесячный семейный доход должен быть не меньше 109 884 рубля. При таких же ипотечных условиях, но сроком на 20 лет, уже будет повышена процентная ставка до 11,23%, тогда ежемесячный платеж составит 41 912 рублей. При таких выплатах доход семьи за месяц должен будет составлять 87 732 рубля. Отсюда следует, чем продолжительней будет срок ипотеки, тем выше процент, но меньше ежемесячный платеж и меньше необходим ежемесячный доход семьи.
В Подмосковных районах квартиры дешевле, однокомнатную квартиру можно приобрести за 3 миллиона рублей. Если срок ипотеки 10 лет, то семейный доход должен быть не меньше 71,5 тысяч рублей, а при сроке на 20 лет он должен составить 56,4 тысячи рублей.
Первоначальный ипотечный взнос.
Размер первоначального взноса напрямую влияет на расчет выплат. Например, при покупке однокомнатной квартиры на срок 15 лет и с первоначальным взносом 35%, ежемесячный платеж составит 35 925 рублей, при совокупном доходе не меньше 71 850 рублей. А если внести сразу половину стоимости квартиры, то платеж составит 26 106, при доходах 52 212 рублей. Таким образом, чем большая сумма внесена, тем меньше будет сумма кредита и ставка по ипотеке, и могут быть невысокими семейные доходы заемщика.
Подтверждение вида занятости и дохода заемщика.
В 50% случаев при первоначальном взносе банки не требуют документального подтверждения доходов. Но в других 50% все же требуется справка о доходах формы 2-НДФЛ. Если же заемщик трудится неофициально, то должен представить заверенную на месте работы справку по форме банка. Но такие справки повышают процентную ставку до 2%. Повышают процентную ставку также и для ИП, и собственников бизнеса. Неохотно банки идут и на запросы заемщиков, не имеющих официальных доходов, чаще всего их ждет отказ в выдаче кредита.
Эксперты заверяют, что риска нет для заемщика, если выплаты не превышают 40% семейного дохода. Ежемесячный семейный доход должен быть не меньше двукратного ежемесячного размера платежа. В выборе ипотечной программы, главное, это грамотный совет брокера по ипотеке. Он сможет предложить самый оптимальный вариант, учитывая индивидуальные обстоятельства.
