Кредит на строительство жилья завоевывает в последние несколько лет на рынке банковских услуг все большую популярность.
Во многом это связано с реализуемыми нашим правительством в последнем десятилетии социальными программами, направленными на повышение рождаемости и улучшение жилищных условий молодых семей (материнский капитал за рождение 2-го ребенка, земельный участок за 3-го ребенка).
Безусловно, данный вид кредита является целевым, то есть может быть использован исключительно на строительные цели частного дома и никак иначе. Самым распространенным остается ипотечный кредит. Специалисты отмечают, что в отличие от ипотеки на покупку готового жилья данный кредит стоит несколько дороже, а сама процедура оформления имеет свои особенности.
Требования к залогу
Повышенная процентная ставка по кредиту на строительство жилья в сравнении с ипотекой на готовую квартиру во многом объясняется залогом. Банк заинтересован в высокой ликвидности закладываемого имущества, построенная квартира таковой и является, а вот реализация недостроенного дома в случае невыплаты кредита будет куда сложнее.
Кроме того, при оформлении ипотеки на готовую квартиру сумма кредита строго равна ее стоимости. А вот при строительстве дома так сразу и не назовешь требуемую сумму. Появляется необходимость в проведении точных расчетов и составлении подробной сметы, на что уйдет некоторое время.
В качестве залога может выступать:
- земельный участок под строительство;
- иное недвижимое имущество клиента (квартира, дом и пр.).
При отсутствии иного недвижимого имущества, кроме земельного участка, банк может предложить клиенту в качестве дополнительных гарантий оформить поручительство, в том числе от строительной компании, которая будет непосредственно строить дом.
Также нужно учитывать, что на определенном этапе возведения дома, когда последний уже можно будет официально оформить в собственность, возможно и его оформление в залог. После этой процедуры процентная ставка по ипотеке должна понизиться (как ипотека на готовое жилье).
Сам земельный участок, на котором предполагается вести строительство жилья, обязательно должен быть:
- в единоличной собственности заемщика (но не в аренде);
- расположен вблизи всех необходимых коммуникаций (электричество, центральная канализация, вода, газ) с возможностью их подведения;
- расположен в населенном пункте с транспортной доступностью.
Также в обязательном порядке необходимо предоставить разрешение на строительство. Важную роль имеет расположение самого участка, поскольку рыночная стоимость земли будет привязана к размеру максимального лимита под строительство.
Необходимые документы и параметры кредитования
При оформлении кредита на строительство жилья требуется собрать весомый пакет документов. В каждом банке свои нюансы, но в целом он включает:
- документы, свидетельствующие о высокой платежеспособности заемщика (паспорт, заявка на кредит, трудовая книжка, справка по форме 2-НДФЛ);
- документация по земельному участку (документ-основание, свидетельство о регистрации права, кадастровый паспорт и пр.);
- документация, связанная со строительством будущего жилья (расходная смета, проект дома, разрешение на строительство и пр.).
Касательно условий кредитования следует обратить внимание на:
- размер первоначального взноса (при строительстве он требуется всегда, минимальный размер – 15% от стоимости строящегося жилья, но может достигать и 30%);
- срок кредита (минимальный – 1 год, максимальный – 30 и более лет). Здесь еще идет привязка к возрастной категории заемщика, в большинстве банков до 65 лет на момент возврата кредита, в некоторых и до 75 лет;
- необходимость проведения оценки залога и страхования объекта недвижимости от рисков повреждения и утраты или заемщика от рисков потери трудоспособности, жизни и здоровья;
- условия по возврату заемных средств: ежемесячными платежами или траншами, то есть после каждого завершенного этапа строительства.
Кстати, в некоторых банках можно взять кредит по пониженной процентной ставке по кредиту на строительство жилья при наличии в семье заемщика несовершеннолетних детей. Не стоит забывать и об имущественном налоговом вычете (13% от суммы выплаченных процентов).
