Банки предназначены для приема и хранения вкладов у населения и юридических лиц и передачи денег от вкладчика к заемщику в виде кредита. Следовательно, в банке одни хранят свои деньги для будущего использования, а другие желают использовать эти деньги в настоящем времени. Таким образом, это финансовый посредник, который осуществляет проведение платежей между юридическими и физическими лицами. Принимая вклады и предоставляя кредиты, осуществляя расчёты, банки играют жизненно важную роль в нормальном функционировании экономики.
Кредиты позволяют фирмам оплачивать текущие счета и финансировать инвестиции. Ссуды в виде потребительского кредита населению позволяют приобретать товар сейчас с расплатой из будущих заработков. Однако только этими операциями роль банков не ограничивается.
Если немного капнуть в историю, то можно найти прародителей современных банков. Ими являлись средневековые ювелиры. Они со временем заметили, что количество золота, которое люди вкладывали к ним, превышало по стоимости суммы, которые они изымали. Возникла мысль предоставлять часть золота вкладчиков взаймы другим лицам под проценты. Причем такие заемщики соглашались принимать взаймы не только металлические деньги, но и бумажные расписки. Начала складываться система, при которой ювелиры удерживают часть денег, которые депонируют вкладчики, а остальную часть отдают под заём (в кредит) другим лицам. Следовательно, к металлическим деньгам, которые находятся в обращении, добавляются еще расписки ювелиров как форма бумажных денег. В результате эти займы влияли на рост предложения денег в обращении. Так начиналась складываться банковская система с частичными денежными резервами. Аналогичная ситуация в банковской системе в настоящее время.
Часть вкладов (депозитов) банк оставляет в форме резерва, а остальные предоставляет в кредит. Все деньги вкладчиков банк не может отдать в кредит, т.к. вкладчик имеет право отозвать свои денежные средства в любой удобный момент. Поэтому фиксированную часть депозитов банки хранят в виде наличных денег. Объём этих денег выражается в процентном отношении к совокупной величине депозитов. Называются они нормой резервов, которая для всех коммерческих банков устанавливается Центральным банком страны. Если, например, норма резерва 10 %, а банк имеет 1 млрд. руб. вкладов, то он должен хранить в качестве резерва 100 млн. р., а 900 млн. р. может отдать в кредит.
Норма резервов устанавливается ЦБ в зависимости от состояния экономики и проводимой экономической политики. Если, например, требуется увеличить количество денег в обращении, как это имеет место во время финансового кризиса с недостатком ликвидности в стране, принимается решение о снижении нормы резервов. Это позволяет увеличить размер кредитов, которые выдают коммерческие банки и этим увеличивается количество денег в обращении. Кстати, резервные деньги коммерческих банков хранятся на счетах в Центральном банке страны.
Банк, предоставляя кредит, открывает у себя заемщику счет с указанием суммы кредита. Деньги с этого счета заемщик использует на свои нужды. В результате такие счета становятся частью объёма денег и увеличивают денежное предложение на сумму кредита.
Как уже ранее указывалось, для того, чтобы выдавать кредиты у банков должны быть вклады, называемые депозитами. Эти вклады могут находиться на текущих счетах и расходоваться в любое время по мере необходимости. Другие вклады могут помещаться на срочных счетах, т.е. они вносятся для хранения на определенный срок под определенные проценты. Поэтому банку нет необходимости иметь постоянно все деньги, которые вложили вкладчики на свои депозиты. Наличные деньги с депозитов постоянно не расходуются и поэтому сумма банковских депозитов значительно превышает количество наличных денег, на которые предъявляют требования вкладчики.
Как происходят операции в банке?
1 случай: вкладчик (юридическое или физическое лицо) кладет в банк деньги на депозит. При этом происходит обмен наличных денег на расписку в виде банковского депозита с учетом в компьютере.
2 случай: Банк выдает деньги в займы, т.е. в кредит. При этом заемщику открывается счет и на него записывается размер кредита. При этом необходимо иметь ввиду, что эти кредитные деньги не были сняты с каких-либо конкретных депозитных счетов банка, а появились дополнительно на открываемом кредитном счете.
Почему это стало возможным? – Как уже указывалось, не все вложенные в банк деньги расходуются вкладчиками в виде наличных денег, что оставляет возможность для выдачи займов. Да и деньги с кредитного счета заемщик не сразу расходует в виде наличных денег. Теперь остается определить возможный размер выдаваемых кредитов. Очевидно, это определяется необходимостью всегда удовлетворять потребность вкладчиков банка в наличных деньгах. Поэтому надо поддерживать надежное соотношение между объёмом наличных денег в банке и общим размером выдаваемых кредитов банком. Это соотношение устанавливается опытным путем. Если предположить, что наличные деньги составляют 10 % от стоимости кредитов. Это означает, что 1 наличный рубль позволяет выдать 10 рублей кредитов. Если в банке 50 млн. наличных рублей, то это позволяет выдать кредитов:
50 млн. х 10 = 500 млн. руб.
Если же соотношение составляет 1 к 5, т.е. иными словами наличные деньги должны составить 20 % от стоимости кредита, то 1 наличный рубль позволяет выдать только 5 руб. кредита. Общий его размер для нашего примера составит:
50 млн. х 5 = 250 млн. руб.
Данное число, которое показывает, сколько можно выдать банковских кредитов по отношению к наличным деньгам.
Таким образом, при выдаче кредитов расширение предложения денег будет происходить при соблюдении нормы резервов в виде наличных денег.
